[스터디파이 Web3 스터디] 금융서비스 이용이 어려운 사람들을 위한 기술 핀테크(FinTech)와 디파이(DeFi) 번역

핀테크(FinTech)와 디파이(DeFi)는 기존 금융 서비스를 이용할 수 없었던 사람들인 ‘unbanked’가 금융서비스 이용이 가능할 수 있도록 하는 창구를 제공하고 있다. ‘unbanked’란 은행 계좌가 없거나 금융 서비스를 이용할 수 있는 자산이 없는 사람을 의미한다. 

2020년 ‘unbanked’ 성인 인수 수는 대략 17억명 정도였다. 하지만 최근 은행 계좌가 없는 사람들(unbanked)이 금융 서비스를 이용할 수 있도록 하는 새로운 산업이 등장했다. 

이 산업에는 금융 기술인 핀테크(FinTech)와 블록체인 기반의 분산 금융인 디파이(De-Fi)가 포함된다. 

이러한 새로운 산업의 등장을 통해 사용자는 1)낮은 거래 수수료와 2)빠른 거래 속도, 3)새로운 종류의 자산, 그리고 4)개인 간 거래 서비스인 P2P 등의 기존 금융 서비스의 단점을 보완한 서비스를 이용할 수 있게 되었다. 

목차

• 기존 금융 서비스 이용이 어려운 수억명의  ‘Unbanked’ 인구
• ‘Unbanked’ 를 위한 핀테크(Fin-Tech) 전략 
• ‘Unbanked’ 를 위한 디파이(De-Fi) 전략 

Cryptopedia

기존 금융 서비스 이용이 어려운 ‘Unbanked’ 인구 수억명

‘Unbanked’란 은행 계좌가 없거나 금융 서비스를 이용할 수 있는 자산이 없는 사람을 의미한다. 은행을 이용하지 않는 대부분의 개인은 현금만 사용하며 대부분의 사람들은 전통 금융 서비스에서 제공하는 퇴직 연금, 저축 보험 등의 자산 안전망을 이용하지 못하고 있다. 월드뱅크에 의하면 2020년 ‘Unbanked’ 성인 인수 수는 대략 17억명 정도였다. 2014년 20억명 이였던 것을 감안하면 줄어든 수치로, 글로벌 금융 기술(FinTech) 산업의 등장으로 이 수치는 급격히 감소하는 추세다.

은행 계좌가 없는 개인’Unbanked’의 대다수는 1)물리적 거리(physical distance) 2)온라인 접근의 어려움(lack of online connectivity) 또는 3)돈이 없는 등(lack of money)의 이유로 금융 서비스 이용이 어렵다. 하지만 일부 선진국에는 다른 이유로 금융 서비스를 기피하는 사람들도 있다.

개개인의 상황적 문제를 제외하고 은행 계좌 개설이 어려운 ’Unbanked’를 글로벌 경제의 일원으로 참여시키기 위해서는 기존 금융 서비스에서 해결하지 못하는 한계를 해결할 대체 서비스가 필요하다.

‘Unbanked’ 를 위한 핀테크(Fin-Tech) 전략 

금융 서비스에 대해 사회적 약자를 포함해 누구에게나 접근성과 평등성을 제공하고자 하는 것을 금융 포용 (Financial inclusion)이라고 한다. 이러한 금융 포용은 현재 인터넷을 통해 어느 정도의 혁명을 이루었다. (누구나 은행 계좌를 개설하고 이용할 수 있는 정도의 단계) 현재는 신용 상품 및 보험 상품에 대한 접근성을 포함하는 단계로 확대되고 있다. 

현재 핀테크 플랫폼은 기존 금융 서비스의 경계 밖에서 작동하며 은행 계좌가 없는 개인’Unbanked’들의 접근성을 극적으로 개선하였다. 벤모(Venmo)* 와 레볼룻(Revolut)*과 같은 핀테크 서비스는  1)온라인을 통해 이용할 수 있고 2)쉬운 사용성을 제공하며 3) 관료주의적 성향이 덜한다는 장점을 통해 기존 은행을 대체하고 있다. 

전 세계적으로 핀테크 시장은 2025년 말까지 1,243억 달러(한화 약 142조 )에 이를 것으로 예상되며, 이는 신흥 디지털 제품 및 서비스(emerging digital products and services)의 인기가 어느정도인지 보여주고 있다. 핀테크(FinTech)산업은 기존 금융 서비스의 한계를 기술을 통해 해결하고자 노력하고 있다. 

핀테크의 노력 1) 대출 자격 완화 : 

핀테크(Fin Tech)는 기존 은행보다 더 유연한 자금 조달 조건과 더 나은 이자율을 제공하는 것을 목표로 한다. 이러한 서비스는 자격 기준을 완화함으로써 기존 은행을 통해 대출을 받기 어려운 사람들을 유인한다. 예를 들어, Earnest platform*은 저금리로 학자금 대출을 제공하고 기존 대출의 재융자를 쉽게 받을 수 있도록 한다. Avant Credit platform*은 일반 사람들의 대출 장벽을 낮추기 위해 중산층 소비자나 신용을 쌓고자 하는 사람들을 위한 금융 상품을 제공한다. 신용이 낮거나 없는 ‘Unbanked’의 경우 이러한 핀테크 플랫폼을 통해 기존 은행이 제공하지 않는 새로운 서비스를 이용할 수 있다. 

핀테크의 노력 2) 쉽고 빠른 결제 : 

핀테크(FinTech)는 결제에 대한 비용을 낮추고 편의성을 강화하며 결제 시간을 단축하는 것을 목표로 한다. Stripe, Square, Venmo, and TransferWise와 같은 핀테크 플랫폼은 고객의 시간과 비용을 절약할 수 있게 해준다. 은행을 이용하지 않는 ’Unbanked’ 의 경우 이러한 핀테크 플랫폼 이용을 통해 (다른 서비스를 이용하는 것보다)자금을 더 빨리 전달하면서 더 많은 돈을 유지할 수 있는 금융 서비스에 접근할 수 있게 된다. 

핀테크의 노력 3) 투자 수수료 감소 : 

핀테크(FinTech)는 최소 투자 금액 등 투자에 대한 문턱(eliminate minimum thresholds)을 낮추거나 없애고 수수료를 줄여 이용자가 (투자를 통한) 재정적 목표를 달성하도록 돕는다. 예를들어, 로빈후드 파이낸셜(Robinhood Financial)*은 단돈 1달러로도 수천개의 주식에 투자 할 수 있도록 한다. 플랫폼은 또한 무제한으로 수수료 없는 거래를 제공하며 암호화폐 거래 또한 지원한다. 

넛메그(Nutmeg)*와 같은 회사는 고객의 투자 포트폴리오를 구축 및 관리하여 이용자가 직접적으로 개입하지 않아도 투자를 할 수 있는 서비스를 제공하고 있다. 서비스 이용자는 선호하는 투자 스타일을 설정한 후 상품에 따라 약 $100-500만 투자하면 된다. 은행을 이용하지 않는 ’Unbanked’의 경우 이러한 서비스를 통해 기존 금융 서비스 대비 낮은 금액으로도 투자에 참여할 수 있게된다. 

‘Unbanked’ 를 위한 디파이(De-Fi) 전략 

핀테크를 기반으로 하는 탈중앙화 금융 디파이(DeFi)는 금융 포용 (Financial inclusion)의 다음 움직임이다.  디파이(DeFi) 솔루션은 블록체인 기술을 사용하여 중계자를 제거하고 스마트 계약을 사용하여 트랜잭션을 자동화한다. 이는 금융 기관의 중개 역할이 사라진 P2P(Peer-to-Peer) 거래의 자동화를 의미한다. 

이러한 디파이의 결과물인 무신뢰 거래(trustless transactions)는 이용자의 금융 서비스에 대한 접근성을 높이고 신흥 금융 상품(DeFi 생태계 외부에서는 사용할 수 없는 새로운 제품과 서비스)을 제공한다. 

암호화폐를 아용하는 디파이(DeFi) 서비스는 기존 은행을 이용하지 않는 ’Unbanked’가 금융 서비스를 이용할 수 있도록’Banked’하는 가장 강력한 해결책이다. 디파이 서비스를 이용할 경우 이용자는 은행 계좌가 없어도 BTC 및 ETH와 같은 암호 화폐를 가상 지갑에 저장하고 모바일 디바이스를 통해 거래할 수 있다. 이를 통해 기존 은행을 이용하지 않는 ’Unbanked’가 - 기존 금융 시스템과의 연결 없이 -  대체 신용 시장(alternative credit markets)에 액세스하고 글로벌 자산 시장(global asset markets)에 투자할 수 있게 된다.

디파이 전략 1) 쉽고 빠른 결제 : 

블록체인 결제 네트워크를 통해 소비자는 기존 은행 서비스에서 발생되는 비용의 보다 훨씬 낮은 비용으로 즉시 돈을 보내고 받을 수 있다. (거래 수수료와 거래 속도의 장점 )

은행 계좌가 없는 사람’Unbanked’들뿐만 아니라 은행 계좌를 보유한 사람들에게도 이러한 결제 솔루션은 마찰 없고(frictionless) 저렴한 비용으로 경제에 참여할 수 있도록 해준다.

비트코인 및 이더리움과 같은 블록체인 네트워크는 개인 간의 자금 이체(transferring funds between individuals)에 탁월한 옵션이지만 BitPay 및 Circle Pay와 같은 앱은 전화번호나 이메일 주소만으로도 자금을 보낼 수 있는 기능을 제공한다. 

디파이 전략 2) 은행 계좌 없는 대출 : 

소비자는 암호화폐 담보 대출(Crypto-backed lending)을 통해 금융 기관 없이 P2P 거래를 할 수 있다. 이러한 거래를 통해 기존에 은행 계좌가 없는 ‘Unbanked’또한 명목 화폐 또는 다른 암호 자산으로 표시된 대출에 접근할 수 있게 된다. 디파이(DeFi) 대출 프로젝트는 다양한 범주로 분류되며 다양한 수준의 탈중앙화를 보여준다.

디파이(DeFi) 프로젝트 인  Celsius* 와 BlockFi* 등의 커스터디 기반 프로젝트의 경우 완전한 탈 중앙화 서비스가 아닌 생태계에 대해 어느 정도 중앙 집중식 영향을 끼치는 서비스이다. 

이러한 서비스는 KYC(Know-Your-Customer) 프로토콜 구현, 금융 자산 관리인 역할, 플랫폼 사용자 간의 상호 작용 촉진 등의 서비스를 통해 중개자의 역할을 하고 있다. 

또 다른 디파이(DeFi) 프로젝트 인 Compound*와 Aave*의 경우 자체 관리형 플랫폼으로 자동화된 프로토콜을 사용한다. 담보에서 이자에 이르기까지 대출의 모든 요소를 ​​본질적으로 자동화하여  사용자 자금을 직접 관리하거나 KYC 절차를 요구하지 않고도 거의 모든 사람이 언제든지 이용할 수 있도록 운영된다.

<원문 링크>

https://www.gemini.com/cryptopedia/unbanked-defi-fintech-financial-inclusion